Лоши кредити

Снимка: Иво Орешков

„Всяко правителство и всяко семейство могат да харчат за една година малко повече от това, което печелят, но ти и аз знаем, че ако този навик продължи, резултатът ще бъде, „беден дом“.
Франклин Рузвелт, 1932 г. по време на Голямата депресия

Сриване на фондовия пазар, фалит на бизнеси, затваряне на хиляди банки, безработица, престъпност – ако сте живяли по времето на трийсетте години в Америка, това е светът, в който щели сте да живеете. Причините? По време на 20-те години започнало огромно търсене за нови продукти, като електрически съоръжения, автомобили и радиа, което причинило нарастващо производство и масивни печалби. Много от тези продукти се купували на кредит за дълги периоди от време. Средната цена на акциите на тези компании се удвоила и започнали спекулации – хората решили да вкарват огромни суми в акции, надявайки се на огромна възращаемост. За да намали тази спекулация, Централната банка на Америка вдигнала лихвения процент. Цените на акциите паднали, в резултат на което фондовият пазар се сринал, понеже акционерите започнали да изтеглят сумите си, водени от паника. Търсенето на продукти намаляло, започнали фалитите. Хиляди хора останали на улицата.

Депресията се задълбочила. В този момент от историята се появил Джон Кейнс, който предложил правителството да изтегли кредити и да напечата пари, с което да стимулира търсенето и създаването на нови работни места. Започнало също и по-лесно отпускане на кредити и стимулиране на харченето. Строели се пътища и мостове. Икономиката на страната се стабилизирала. Но се случило и още нещо: Израснало цяло поколение с различен вид философия – „Харчи днес, изплащай утре“. Принципите на класическата икономическа теория, като отговорност, настойничество, спестяване, били изоставени. Днес ти и аз сме повлияни от същата тази философия и са твърде малко хората, които намират спестяването за нещо смислено. Не е ли странно, че дори и самият Кейнс твърди: „В дългосрочен план всички сме мъртви!“ Кредитният растеж, надхвърлящ спестяванията в икономиката, води до илюзия за просперитет, а не до реален такъв.

Колко от нас сме допуснали популярното мислене от типа „харчи днес – изплащай утре“ да повлияе на семействата ни? Преценяваме ли рисковете, когато сме до такава степен притиснати от обстоятелствата (или непреодолимите си желания) и теглим потребителски или битов кредит (разбирай влизане в дълг, причинен в резултат от натрупване на битови сметки)?

Следващите съвети ще ви помогнат да различавате добрия от лошия кредит:

Лош кредит 1: Битов кредит
Като отговорни управители на нашите домове (икономика означава домоуправление), ние не можем да си позволим да изпаднем в битов дълг. Добра практика в тази посока е да си плащате всички сметки между един до пет дни след като получите бележката за задължението.

Лош кредит 2: Кредит, изтеглен без никакво частично финансиране
Ако не сте способни да вкарате частична сума (поне 20%) в заема, който теглите, ще ви бъде доста трудно да погасявате месечните вноски. Едно разумно решение за закупуване на жилище, например, е първоначално да се посветите на агресивно спестяване и след като сте събрали сумата, която представлява 20% от кредита, тогава да предприемете тази стъпка. Това важи с особена сила за автомобилите, поради бързото им обезценяване (добре е да разполагате с поне 50% от сумата).

Лош кредит 3: Кредит за продукти, които се обезценяват бързо
Типичен пример за такива продукти е електрониката – компютри, дигитални фотоапарати и т. н. Ако имате възможност да си закупите нов компютър в кеш, чудесно, но да теглиш заем за подобен продукт не е от най-разумните решения според мен. Ако ли пък работата ви е много свързана с тази сфера и се нуждаете от качествена техника, добра стратегия е да продавате техниката максимум до две години след закупуването й, да доплащате и да си взимате актуализираните модели. Това е просто неизбежно, ако Вашата ниша на работа е органично свързана с електрониката.

Лош кредит 4: Кредит, причинен от неспособност за отлагане на моментните желания
Комерсиалните влияния и маркетинговите стратегии на компаниите днес почти неминуемо развиват у семействата манталитета на непрекъснато харчене, което предразполага към натрупване на дългове, а от там и липсата на финансов растеж. Следващия път, преди да си купиш нещо (или ако теглиш кредит за нещо), помисли, дали не можеш да изчакаш, а също и какъв е твоя мотив. Някой беше казал: „Човек може да живее с много малко. Повечето неща, които си купуваме, са заради имидж, а не защото имаме нужда от тях.“

Започнете оттук: Как да изработим семеен бюджет…